“入世”使我国的金融市场更大程度地扩大开放，对中国银行业的机遇将有目共赌， 但其挑战也是客观存在的。具体表现为：

首先，中国加入世贸组织，在金融领域全面引入国际竞争，我国金融业必将面临压力。根据中国在加入wto谈判中所做的承诺，我国将在一定时候取消设立外资银行的地域限制，允许更多的外资银行开办人民币业务和进一步开拓人民币业务的范围。从日前订出的开放人民币业务的时间表看，人民币业务开放速度之快超出多数人的预期。业内人士对此反应强烈，认为在五六年内开放银行业，时间十分紧迫。世界银行对中国银行业素有研究的专家拉迪先生则指出，大约需要十年，中国银行业才能做好准备。原因之一是中国银行业普遍存在资本金充足率普遍不足的情况，补充资本金不是短时间内能完成的；其次，国内银行不良贷款在五年内难以消除。虽然目前有计划将这部分债务以折价或证券化的方式出售，但此过程也许将需花上数年甚至更长的时间。

其次，我国现行的严格的金融分业经营及管理体制，虽然使各类金融机构的业务更加专业化，便于内部管理以及货币当局的外部监管，但却制约了我国金融业的进一步发展。以我国商业银行为例，他们局限于狭小的存贷款领域，且主要面对国有企业从事基本的业务活动，而一部分国有企业效益低下，致使商业银行不良资产比率持续上升，或是为安全起见少发放贷款，致使存贷差过大、资金浪费、业务收入无法抵补业务支出，竞争力持续弱化。反观发达国家的银行几乎是“金融百货公司”，往往集商业银行、投资银行以及证券于一身，可以更为全面地满足客户多元化的业务需求。他们进入中国后，首选目标即是对“黄金客户”的争夺，其中包括外商的独资企业、合资企业，中国的外向型企业、跨国企业、大型集团公司以及高新科技企业。他们可以凭借雄厚的资金实力、灵活的经营机制、良好的国际信誉和完善的结算方式，将国外成熟的金融工具引入中国金融市场，迅速抢占我国金融业的滩头阵地，还可能不断研究中国行情，开发新的业务品种，利用独特的营销方式，推销他们的产品，扩客户、揽储源、增贷款、办外汇，吸引更多的企业和居民“购买”他们的服务，在竞争中掌握主动。“腰里少铜，难能称雄”，加入wto后，我们因传统体制的束缚和影响，手段落后、技术欠缺、实力不足，致使资金成本高、市场筹资能力差、资产流动性低，再加上技不如人，难以称得上优质服务，稍微防固不慎，就可能有相当一部分商场被外资银行所占领，出现少数“黄金客户”以及存贷业务、国际结算等业务的流失。

另外，加入wto后，外资银行将突破地域和数量限制在中国设立分支机构，对国内管理和专业人才的需求较为旺盛。他们可以用高薪聘用、委以重任、出国培训等优厚条件，以及科学的人才管理方式来挖掘“金融精英”，而我们受工资、福利、社会保障等条件限制，对一些资深职员和高级管理人才缺乏吸引力，在未来的人才竞争中，如果不能很好地完善培育、激励机制，有可能形成优秀人才外流，进一步加大国内银行与国际大银行之间的差距。

银行业在我国过去的行业对外开放序列中一直处于较后的部分，与世贸组织新的金融服务贸易协议的要求相去甚远。未来的五年，我国银行业只能抢抓机遇，加速改革，转变观念，尽快实现金融体制市场化、手段现代化、业务国际化，提高资产质量，努力提高自身的服务水平和整体素质，增强国有商业银行的国际竞争力。我们应努力着手做好下面几方面的工作：

一、加快金融改革的步伐，迅速为开放金融市场做好准备

从本来意义上说，金融开放的结果就是将一个相对封闭的金融体系融入国际金融体系，而融入前的准备工作无非是按照现代化尺度和游戏规则去调整和改造现有的金融体系，并力争在金融开放前尽量降低金融体系运行中业已存在的各种金融风险。我们应以国有独资商业银行为改革的重点，力争在产权结构、技术创新、资产质量、制约和激励机制及服务效率等方面合乎先进国家银行业的标准。因为四大国有独资商业银行在全社会货币资源的分配中占有绝对比重，只有这四大银行的面貌发生根本性变化，中国的银行体系才有可能适应开放条件下的银行业竞争。日前制约四大国有独资商业银行深化改革的主要因素是不良资产包袱过于沉重。按照货币当局的部署，四大国有独资商业银行成立的以处理不良资产为基本业务的“资产管理公司”己相继挂牌运作，债转股和债权转让正在紧锣密鼓地进行，相信对化解巨额不良资产有益。开放中国的金融市场，还必须结合不良资产的处理加大国有商业银行企业化的速度，如果商业银行本身的素质及资产状况在目前的基础上不发生实质性的改善，加入wto和开放金融市场的结果就是：人们去选择更有实力、经营水平高、服务质量好的外国银行去存款、去贷款、去办理结算等业务。随着开放程度的加深，银行经营将暴露在更多的国际、国内的不确定因素之中，承受更多的风险。所以我们应更正确地判断和评估风险，加强静态、动态和国别分析，完善控制和化解风险的手段，从而确保资产质量，增强参与国际竞争的能力。

二、增加银行资本金或对银行进行重组，改进银行经营管理方针，并建立适当的法治和规范框架

开放金融业的风险在于外资实力可能大大超过中国国内金融体系，我们应该充分吸取亚洲危机的教训：在金融业开放前，必须对国内金融系统严格规范，商业银行必须妥善获得资本金注入。同时中国银行业须按照现代企业制度的基本框架改进和完善经营管理体制，探索社会主义市场经济环境下的现代商业银行发展道路。要根据市场条例，变化趋势和国际银行业的发展方向，调整经营管理理念和银行发展战略，以使中国银行业在世界经济、金融体化进程中保持长期、稳健发展。

三、提高人力资源管理水平，以占据人才竞争的优势

银行业出售的是服务，服务质量是银行生存和发展的重要因素，而人才是银行的无形资产，是竞争的关键。要系统、科学地进行业务经营管理，就必须建立一支高素质的人才队伍，建立良好的人才激励、福利、教育培训机制，并加强企业文化建设以增强凝聚力、归属感，从而吸引人才、稳定人才。中国银行业之间，还应以共同的氏族归属感为归依加强理解与协作，建立适度、有序的竞争关系，确保氏族银行业的市场份额持续、健康地发展。

面对外资银行，我们除了在战略上的高度重视以外，还要积极地了解、学习其所长，并与之建立良好的合作关系。中国银行业和外资银行业各有所长，除了竞争外，还存在相互补充、合作的机会。我们有广泛的国内网络、熟悉国情、人民币业务根基扎实，具有较强的优势与外资银行联合开展银团贷款、项目融资等业务，合作前景广阔。因此，融入世界经济，除了竞争、挑战，带给我们更多的是机遇。