一个美国老太太贷款买房的故事把中国20多岁、30左右的小青年变成了“房奴”。外国老太买房故事的开端应该说大约伴随着房改，始发于1997 、1998年，迅速发展于最近几年，到2005、2006年，终于回过味来的房贷一族自嘲为“房奴”，几十年为银行打工。房奴形成期用了大约10年左右。

“房奴”们已经基本被套，银行明白，再没有什么太多的油水可榨了，于是，银行把目光放到了下一代，目标应该说很简单，把现在10几岁的发展为“卡奴”。

2007年1月31日的北京晚报头版登了中国银行长城卡的广告，谁叫人家是银行，没办法，什么都没有，没分红、没回报、没良心，就是有钱。其中一种卡叫长城花季卡。按照广告上的说法，“长城花季卡仅面向18周岁（含）以下的青少年客户群，起存金额不低于1万元人民币或等值外币。”

怎么样？超过18岁的不要，这一条标准基本把房奴排除在这个圈子之外，人家是落实“从娃娃抓起”的教导，培养卡奴，从娃娃抓起。2006年不是还在讨论什么80后消费现象吗？实际上，现在商业考虑的已经不是80后了，而是90后。如果再讨论，那可真老土了。

另外一条标准是，低于1万，免谈。想想看，2006年北京城市居民人均可支配收入19978元，1万元要一个北京人半年不吃不喝才能攒下，这钱从哪里来？人家银行早就明白了，六个大人一个宝贝疙瘩，这还不包括亲戚朋友，一个春节的压岁钱就能小1万，并美其名曰“充分发挥自己的理财智慧”。

你说说，一个尚没有完全民事行为能力、不能承担完全民事责任的10几岁的孩子，除了泡网吧造、上街刷卡买耐克、比阿迪，还有多少“理财智慧”可以发挥。这样做唯一的好处就是培养下一代花钱没感觉意识，把“钱”的概念从具象转为数字，钱不是老人头，不是领袖象，不是纸的，钱就是一个数。结果呢？没有银行告诉你卡奴的风险，就象九十年代麦当劳来北京不会告诉你“垃圾食品”一样。

实际上，除了刷卡手续费、沉淀资金利息这块赢利外，银行卡还靠卡奴“放高利贷”赚钱——年利息18.25%，比贷款6％左右的利息要高3倍，而且还是“驴打滚”，绝对够狠！！

中行的长城花季卡广告，哪里是花季卡丫，简直就是卡花季，花季杀手。不过，不知道，中国银行想过没有，“充分发挥自己的理财智慧”这个让孩子父母掏钱的理由有点太抽象了，如果换了冷振兴来做，一定要来个具体的，仿照美国老太太的故事，来一个北京儿童卡神的故事，有鼻子有眼，有家庭地址，有传奇经历，用“别针还别墅”的传播模式，制造一个北京索罗斯卡神神话；在北京制造个北京卡神。上海卡神、深圳卡神，到哪里推广就编一个当地卡神，反正，账转来转去到最后到自己腰包都是银行的强项。（注意，本方案版权所有，抄袭必究。）

如果，银行真按照冷振兴这一套去操作，估计卡奴不久的将来就会遍布神州大地。冷振兴在这里预测一下，银行卡的形成发端始于5、6年前招商银行信用卡奇迹，结合房奴10年的形成期，加之银行有了成功套牢“房奴”的成功经验，不用摸索走弯路减去1到两年，加上“卡神”传播方案，按照这个算法，2007年是小卡奴的迅速形成期，到2008年、2009年左右，卡奴恶性事件将集中爆发。至于比例有多少,可以参考台湾。现在台湾900多万有卡的，其中有70万卡奴，比例多少？接近8％。都是中华子孙，这个比例大约也适用于中国内地。卡奴数量有多少？看看各家银行的介绍，乘上这个比例就行了。

不过，先提前几年声明一下，卡奴与否，绝对与冷振兴无关。不过应该提前忠告的是，所有能使人上天堂的，一定也能送人下地狱。（完）

长城花季卡广告：http://epaper.bjd.com.cn/wb/20070131/0131w1.pdf

成长账户：http://www.boc.cn/cn/common/fourth.jsp?category=1149562351100

台湾卡奴：http://finance.sina.com.cn/money/lclive/20060315/09442418365.shtml